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コンテナハウスは住宅ローンを組めるのか?

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コンテナハウスの建設には思いのほか費用がかかります。費用の工面を考える際にコンテナハウスでは住宅ローンを利用できる方もいらっしゃるかもしれません。こちらの記事では、コンテナハウスの建築と住宅ローンについてご紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。

コンテナハウスは住宅ローンを組むことができる

結論から言えば、コンテナハウスを建てる場合にも住宅ローンは組めます。コンテナハウスは一般的な住宅と同様の建築物扱いとなるためです。

ただし、住宅ローンは申請すれば直ちに通るというものではなく、審査を通過するためには一定条件を満たしている必要があります。また、コンテナハウスを店舗や貸店舗として利用する場合では、住宅ローンではなく事業用ローンとなりますので、こちらもあわせて注意する必要があるでしょう。

住宅ローンとは

住宅ローンとは、マイホームとして住宅を購入する際に組むローンを意味し、他のローンよりも全般的に金利が低く設定されています。ただし、返済期間が長期に及ぶため、安定的な収入を得ており、返済が可能であることが前提条件となっています。そのため、フリーターなどで収入が不安定な場合では、審査通過が難しくなる場合があるのです。コンテナハウスで住宅ローンを組む際には抑えておくとよいでしょう。

フラット35の申請も可能

一般的なマイホームや居住用のコンテナハウスは、フラット35の申請も可能です。フラット35は住宅ローンの一種で、一般的な住宅ローンにはないメリットがありますが、その反面デメリットもあります。また、フラット35の審査に通過するためには、コンテナハウスをそのための仕様にしておく必要がありますので、この点については特に注意が必要です。特に、フラット35は建築基準法に厳しいという特徴がありますので、まずは専門家に相談してアドバイスを受けておくことをおすすめします。

フラット35とは

一般的な住宅ローンは、銀行や信用金庫をはじめとする金融機関で取り扱いがあり、最長35年間の長期ローンに対応しています。また、この住宅ローンを利用するためには責務保障委託契約を締結させることが条件となっているため、信用保証会社の審査に通過できなければ利用不可となります。一方のフラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構の提携によって提供される住宅ローンで、最長35年間の固定金利で利用できるというメリットがあるのです。また、保証料や保証人不要というメリットもあるものの、一方で住宅金融支援機構が定めた建築基準法のハードルが高く、審査に通りにくいというデメリットがあります。

中古コンテナでは申請できない

重量鉄骨造の新品コンテナハウスは住宅ローンの審査に申請できますが、中古コンテナハウス(IOC海洋輸送用コンテナ)は住宅ローンの審査に申請できません。このようなコンテナハウスは一部エリアでは建築確認申請を通過できることがあるようですが、ほとんどのエリアでは通過できない可能性が高いためです。中古のコンテナハウスは新品よりも安価に入手できますが、住宅ローンを前提に購入を考えるのであれば、留意しておいてほしいポイントです

コンテナハウスの住宅ローンの組み方は?

住宅ローンの組み方は、まずは借入先を選ぶところからスタートします。

借入先の一つとして挙げられるのが、公的融資です。

公的融資は、国が運営している独立行政法人や自治体などの公的機関がおこなう融資のことを指します。

次に挙げられる借入先として、銀行や信用金庫・貸金業者などの民間金融機関がおこなっている民間融資があります。

その他にも、公的融資と民間融資を組み合わせた住宅ローンがあります。

住宅ローンの借入先を検討する際は、金利や付帯する保障などの借入条件が異なるほか、年齢や収入などの申込要件にも違いがありますので、利用可能な借入先の商品を比較して自分に合った商品を選ぶようにしましょう。

住宅ローンの組み方として、誰を利用者とするかを決める必要があり、債権者によって借入可能額などに差が生じる場合があります。

そして、金利のタイプを選びます。

金利には固定金利型や変動金利型、固定金利期間選択型やミックスローンがあり、それぞれメリット・デメリットがあるため、借入条件や家計・資産の状況や今後のライフプランなどから自分にあった金利タイプを選びましょう。

住宅ローンの借入金額や返済方法、返済期間も決める必要がありますので、購入したい物件や自己資金、家計の状況を考慮し、無理なく月々返済できるように、借入金額・返済方法・返済期間を決めるようにしましょう。

ローンを組む上で考えたい「担保価値」

ローンを組む上で重要になるのが、「個人の信用情報」と「担保価値」です。

個人の個人情報とは、個人収入や勤務先会社状況・個人借入の有無など指し、これらを見て審査します。

担保価値とは、ローンが支払えなくなった場合に、物件を売却して返済に当てることができるのかどうかを指し図る価値になります。

つまり、金融機関及び保証会社にコンテナハウスが担保になるかどうかを認めてもらう必要があるということです。

これらを借入先の銀行だけでなく、保証会社にも審査してもらう必要があります。

銀行も保証会社を選ぶことができますので、この案件を担保保証してくれる保証会社を選ぶようにしてもらいましょう。

このように、コンテナハウスの価値を正しく評価してきちんと融資がおこなわれるよう、エンドユーザー・銀行・保証会社が三位一体となって進めていく必要があります。

金融機関はどう選ぶ?

借入先を検討する際、金融機関を選ぶ必要がでてきます。

候補として挙げられるのは、メガバンク・都市銀行です。

大手の銀行では、広い範囲でコンテナハウスを展開する際に心強い存在になります。

次に挙げられるのが、地方銀行・信用金庫です。

地域に根ざした営業をおこなっているので、ローンの融資に対して親身に相談に乗ってくれます。

また、近くに店舗があるのであれば、銀行のスタッフが常駐していることから必要な時に手軽に相談することができます。

最近流行りのネット銀行は、金利が安い点がメリットとして挙げられますが、スタッフが常駐している店舗がない場合や、そもそも店舗がない場合があるため、困った時に相談しにくいなどのデメリットがあります。

ローンは組む時ではなく、完済する時がゴールです。

そのため、金利が安い銀行に飛びつくのではなく、きちんと相談窓口が存在している銀行なのかも踏まえて検討するようにしましょう。

ローンはいくら借りればいい?

実際に、どれぐらいのローンを組めばいいのでしょうか。

その答えは、金利と返済期間により変わってきます。

例えば毎月10万円4200円として、返済期間が30年・金利が1%の場合は3239万円借りることが可能です。

しかし、返済期間を20年にすることで、借入可能な金額は2265万円と少なくなってしまいます。

このことから、返済期間が長く、金利が低いほど多くの金額を借りることができます。

また、返済期間は住宅ローンの契約時の年齢によって異なりますので、契約時の年齢が若ければ若いほど長くすることができます。

無理のない借入額の目安として、毎月の収入から無理なく返済できる金額を決めます。

自分である程度の返済額を決めて、金融機関に相談することで借入額の目安を計算してくれます。

ローンの総額を少しでも抑えるには?

無理なく返済できる金額から計算したところ、買いたいと思っている住宅の価格に届かない場合や、返済がなんとか可能だけれど、借入額を減らしたいなど、ローンの総額を少しでも減らしたいと考える人もいると思います。

そんなローンの総額を減らす方法として、頭金を増やすといった方法があります。

例えば、父母や祖父母などの直系尊属から、住宅購入の資金として贈与を受けるという方法があります。

この場合、面積や収入などの条件がありますが、贈与税が非課税になるといった優遇がありますので、資金を出してもらえそうな場合は相談してみるのも一つの手です。

また、住宅ローン控除が受けられる物件の場合、最長10年間年末のローン残高の1%の所得税が還付され、この節税により、返済総額を減らしたということになります。

このように、ローン総額を減らす方法はいくつかあります。

今後のライフプランを元にローンを組もう

住宅ローンを組む際は、結婚資金や教育資金などの大きな支出が考えられるライフイベントを考慮して、ライフプランを検討するようにしましょう。

また、老後資金もライフプランを検討する際に必要になります。

いざとなった時にお金が足りなくなるなどピンチに陥らないためにも、ライフプランを立てて住宅ローンを組むことで、計画的に資金の準備をすることができます。

ポイントとしては、どのタイミングでどの程度のお金が必要になるかを検討します。

また、万が一働けなくなった場合や、生活の変化が現れた場合にも対応できるようなプランを立てることで、無理のない返済をしていくことができます。

このように、自分が立てたライフプランごとに適したローンを組むようにしましょう。

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